0세 vs 5세 vs 10세 — 시작 나이별 자산 비교

투자에서 가장 중요한 변수는 수익률이 아니라 시간입니다. 복리는 원금이 수익을 만들고, 그 수익이 또 수익을 만드는 방식으로 작동합니다. 이 효과는 시간이 길수록 기하급수적으로 커집니다.

자녀 투자에서 시작 나이는 곧 투자 기간입니다. 0세에 시작하면 20년, 10세에 시작하면 10년만 복리가 작동합니다. 같은 금액을 넣어도 결과는 두 배 이상 차이가 날 수 있습니다.

단순히 10년 차이뿐 아니라, 1년만 늦게 시작해도 의미 있는 차이가 발생합니다. 연 7% 수익률 기준, 월 10만원을 20년간 투자하면 약 5,243만원이 됩니다. 하지만 1년 늦게 시작(19년 투자)하면 약 4,795만원으로, 448만원의 차이가 납니다.

이 1년 차이는 단순히 1년치 납입금 120만원이 아닙니다. 초반 1년의 투자금이 19년 동안 복리로 불어나는 효과가 포함되어 있기 때문입니다. 복리에서는 초반 자금이 가장 오래 굴러가므로 초반 1년이 후반 1년보다 훨씬 중요합니다.

매월 납입 외에 초기에 목돈을 일시 증여하면 복리 효과가 더욱 커집니다. 0세에 2,000만원(미성년 공제 한도)을 일시 증여하고 매월 10만원을 추가하면, 연 7% 기준 20세에 약 1억 2,000만원 이상이 됩니다.

2,000만원의 초기 증여금이 20년간 연 7%로 복리 성장하면 약 7,739만원이 됩니다. 여기에 월 10만원 정기 납입 결과인 5,243만원을 합산하면 총 약 1억 2,982만원입니다. 초기 일시 증여의 위력이 얼마나 큰지 알 수 있습니다.