월 납입금별 20년 결과 비교 · 현실적인 투자 금액 가이드
마지막 업데이트: 2026년 3월
자녀 투자에서 “얼마를 투자해야 하나요?”라는 질문에는 정답이 없습니다. 하지만 하나의 원칙은 명확합니다: 가계 재정에 무리가 없는 범위에서 꾸준히 납입하는 것이 금액을 키우다가 중단하는 것보다 훨씬 유리합니다.
복리는 꾸준함에서 빛을 발합니다. 월 5만원이라도 20년을 유지하면 원금 1,200만원이 연 7% 수익률 기준 약 2,622만원이 됩니다. 시작 금액보다 지속성이 더 중요합니다.
현실적인 권장 범위
가처분 소득의 5~10% 수준이 부담 없이 유지할 수 있는 범위입니다. 월 소득 300만원이라면 월 15~30만원 수준입니다.
조건: 초기 증여 없음, 0세 시작, 만 20세까지 유지
| 월 납입금 | 총 원금 | 7% 결과 | 12% 결과 |
|---|---|---|---|
| 월 5만원 | 1,200만원 | 2,622만원 | 4,950만원 |
| 월 10만원 | 2,400만원 | 5,243만원 | 9,899만원 |
| 월 20만원 | 4,800만원 | 10,486만원 | 19,798만원 |
| 월 30만원 | 7,200만원 | 15,729만원 | 29,697만원 |
| 월 50만원 | 12,000만원 | 26,215만원 | 49,495만원 |
※ 세금·수수료 미반영 추정치. 초기 일시 증여 없는 순수 월 납입 기준.
가능하다면 초기에 목돈을 일시 증여하고 월 정기 납입을 함께 활용하는 것이 가장 효율적인 방법입니다. 초기 자금이 복리 기간 전체를 활용할 수 있기 때문입니다.
※ 미성년 공제 한도 2,000만원 내 증여 기준. 세금 미반영.
월 10만원을 0세에 시작하면 20년간 약 5,243만원(7%)이 됩니다. 하지만 월 20만원을 10세에 시작하면 10년간 약 3,456만원으로, 납입금이 두 배임에도 오히려 결과가 낮습니다.
이것이 복리의 핵심입니다. 더 많이 넣는 것보다 더 오래 두는 것이 최종 결과에 더 큰 영향을 줍니다. 지금 당장 가능한 금액으로 시작하는 것이 나중에 더 큰 금액으로 시작하는 것보다 대부분 유리합니다.
결론
완벽한 계획을 기다리지 말고, 지금 가능한 금액으로 지금 시작하세요. 월 5만원이라도 오늘 시작하는 것이 내년에 월 30만원으로 시작하는 것보다 유리할 수 있습니다.